Африго ⇐ Васина Википедия

[wiki_en]

== '''Схема платежей AfriGo''' ==

=== '''Введение''' ===
AfriGo — это первая в Африке национальная система внутренних карт, представленная Центральным банком Нигерии (CBN) с целью революционизировать платежную среду в Нигерии
AfriGopay Financial Services Ltd, дочерняя компания NIBSS, имеет лицензию CBN на развертывание и управление карточной схемой
=== '''Фон''' ===
Схема карты упрощает инфраструктуру, необходимую пользователям для выполнения транзакций с использованием своих дебетовых, кредитных или предоплаченных карт в банкомате | банкоматах (банкоматах) или платежном терминале | терминалах торговых точек (POS). Следовательно, коммерческие банки используют эти карточные схемы для выпуска карт своим клиентам.

До появления AfriGo в платежной системе Нигерии доминировали Mastercard, Visa Inc.|Visa и Verve International|Verve, что позволяло осуществлять транзакции внутри страны с населением в 218 миллионов человек. Несмотря на то, что компании обслуживают значительную часть населения, платежная среда Нигерии | Нигерии, как считается, изобилует проблемами. Вот некоторые из проблем:

==== '''Низкая финансовая доступность''' ====
Правительство Нигерии признало существенный недостаток финансовой доступности внутри страны. Проблема низкой финансовой инклюзивности связана с ограниченной доступностью и наличием финансовых услуг для частных лиц и предприятий, особенно для тех, кто не имеет доступа к банковским услугам или не имеет достаточного доступа к ним. Эта проблема возникает из-за различных факторов, таких как ограниченный доступ к банковским услугам, высокие транзакционные издержки, отсутствие финансовой грамотности, барьеры для документации, географические ограничения, отсутствие доверия к официальным финансовым учреждениям и нормативные барьеры.

В ответ Центральный банк Нигерии присоединился к глобальным политическим инициативам, подписав в 2010 году «Декларацию майя | Декларацию майя», направленную на снижение финансовой изоляции в Нигерии до 20% к 2020 году
==== '''Низкое проникновение платежных карт''' ====
Одновременно с низкой финансовой доступностью Нигерии страна сталкивается с ограниченным использованием платежных карт. По состоянию на 2022 год Нигерия занимает 75-е место в мире по количеству владельцев дебетовых карт на душу населения, при этом только 32% взрослых имеют дебетовые карты . Кроме того, по количеству владельцев кредитных карт она занимает 114-е место: только 3% населения имеют одну . Последствия низкого уровня проникновения платежных карт включают ограниченный доступ к финансовым услугам, повышенную зависимость от наличных денег и неадекватное отслеживание финансовых транзакций, и все это препятствует экономическому развитию страны.

==== '''Проблема с валютой''' ====
В последние годы нигерийцы столкнулись с одним из самых серьезных экономических кризисов, вызванных ростом инфляции | темпами инфляции в результате денежно-кредитной политики | денежно-кредитной политики, которая ускорила беспрецедентное падение Ниары по отношению к доллару. Кроме того, зависимость платежной индустрии от транзакций в долларах, особенно с Mastercard и Visa Inc.|Visa, значительно усугубила проблемы валютного рынка Нигерии|иностранной валюты (FX). Во-первых, облегчение операций в долларах с помощью этих платежных сетей повысило спрос на валюту внутри страны, что привело к напряжению и без того ограниченных валютных резервов страны и способствовало девальвации найры. Во-вторых, поскольку нигерийцы используют свои карты для международных или онлайн-транзакций с иностранными поставщиками, это усугубляет истощение валютных резервов, еще больше усугубляя дефицит валюты. В-третьих, такая зависимость от долларовых транзакций способствует волатильности обменного курса, влияя на транзакционные издержки и затрагивая как потребителей, так и бизнес. Кроме того, обесценивание нигерийской найры делает транзакции, выраженные в долларах, более дорогими для нигерийцев, что, как следствие, повышает общую стоимость жизни и ведения бизнеса.

Подводя итог, можно сказать, что зависимость Mastercard и Visa Inc.|Visa от долларовых транзакций усугубила валютные проблемы Нигерии, увеличив спрос на доллар, истощив валютные резервы, усилив волатильность обменного курса, повысив транзакционные издержки и ограничив доступ к иностранной валюте для как частные лица, так и предприятия.

==== '''Суверенитет данных''' ====
Одновременно с валютными проблемами, возникающими из-за трех схем платежей, правительство Нигерии выразило обеспокоенность по поводу суверенитета данных. Эти опасения связаны с защитой личных и финансовых данных граждан Нигерии, управляемых этими глобальными платежными сетями
Эти опасения послужили катализатором быстрого развития внутренней карточной системы, в которой предусмотрены строгие политики защиты данных, меры кибербезопасности и механизмы надзора, обеспечивающие соблюдение местных правил и одновременно гарантирующие конфиденциальность и безопасность граждан.

=== '''Международные карточные схемы''' ===
В последние десятилетия международные карточные схемы (ICS), такие как American Express, JCB (компания кредитных карт)|JCB, Mastercard, Visa Inc.|Visa и UnionPay, стали доминирующими игроками в секторе платежей . Эти международные схемы предлагают стандартизированную платежную инфраструктуру, способную облегчить транзакции в глобальном масштабе.

Со временем основные ICS, такие как Visa Inc.|Visa и Mastercard, продемонстрировали значительный рост, а их сети значительно расширились и охватили многочисленные финансовые учреждения, продавцов и держателей карт по всему миру.

Согласно недавнему отчету Nilson, ожидается, что к декабрю 2027 года глобальное обращение платежных карт достигнет 28,4 миллиарда по сравнению с 25,8 миллиарда на конец 2022 года
Несмотря на прогнозируемый уверенный рост, операции Международной карточной схемы (ICS) столкнулись с рядом проблем, включая нормативные требования о соблюдении международных стандартов и этичного ведения бизнеса. Кроме того, правительства выразили опасения по поводу суверенитета платежных данных, валютного давления, связанного с транзакциями в долларах США, и повышенных комиссий ICS. В ответ правительства различных стран потребовали создания внутренних платежных схем.

=== '''Схемы внутренних платежей''' ===
Внутренняя схема платежей — это система, созданная в конкретной стране для облегчения электронных транзакций, обычно включающих платежи, осуществляемые внутри границ этой страны. Эти схемы часто регулируются правительством или уполномоченным органом и могут предполагать сотрудничество между банками, финансовыми учреждениями и другими заинтересованными сторонами внутри страны. Внутренние платежные схемы предоставляют инфраструктуру и стандарты для обработки транзакций, таких как платежи по картам, банковские переводы и другие электронные платежи, адаптированные к конкретным потребностям и правилам страны, в которой они работают.

Каждая внутренняя платежная система устанавливает свою собственную карточную схему для облегчения электронных транзакций с использованием дебетовых, кредитных, виртуальных или предоплаченных карт, выпущенных местными финансовыми учреждениями. Эти схемы обычно работают независимо или в сотрудничестве с международными карточными схемами. Они играют ключевую роль в облегчении транзакций внутри границ страны, обеспечивая инфраструктуру, необходимую для процессов выпуска карт, авторизации, расчетов и клиринга.

За последние несколько лет эти схемы процветали. Некоторые из наиболее известных из них:

* '''Cartes Bancaires''': местная карточная система Франции, которая обрабатывает 60 % всех карточных транзакций внутри страны
* '''Verve International|Verve:''' Принадлежащая Interswitch Group, Verve является нигерийской панафриканской картой. Это крупнейшая внутренняя карточная схема в Африке, в сети которой активировано более 19 миллионов карт
* '''RuPay|Rupay:''' Запущен Национальной платежной корпорацией Индии|Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI) с целью продвижения Индии к экономике «меньше наличных денег» с использованием недорогих дебетовых/кредитных карт
* '''NETS (компания)|Nets:''' Сеть электронных переводов (NETS) была основана в 1985 году тремя крупнейшими банками Сингапура: DBS Bank|DBS, OCBC Bank|OCBC и United Overseas Bank|UOB
* '''Другие известные схемы оплаты картами внутри страны включают''': Troy (Турция), Meeza (Египет), Mada (КСА), Mir (Россия), Elo (Бразилия), PromptPay (Таиланд), Swish (Швеция), iDEAL (Нидерланды), IPP (ОАЭ).

=== '''Схема внутренних карт AfriGo''' ===
Принимая во внимание уже существующую платежную среду, существуют серьезные пробелы, которые нынешние международные платежные схемы не могут устранить: содействие финансовой доступности, ведущий к переходу к безналичной экономике, увеличение соотношения дебетовых / кредитных карт к населению, снижение комиссий за транзакции, суверенитет данных, уменьшение зависимости от доллара и смягчение давления на иностранную валюту.

26 января 2023 года Годвин Эмефиле, бывший управляющий CBN, в сотрудничестве с Системой межбанковских расчетов Нигерии (NIBSS) запустил схему внутренних карт AfriGo . Впоследствии AfriGo создала платежную инфраструктуру, одобрила трех производителей карт, создала испытательную лабораторию и представила ряд продуктов. В эту линейку продуктов входят бесконтактные дебетовые, кредитные, виртуальные и предоплаченные карты, предназначенные для решения давних проблем в Нигерии. Местные жители могут воспользоваться следующими преимуществами карт AfriGO:

* '''Более дешевые карты:''' CBN утверждает, что карточная схема предоставит более экономичный вариант по сравнению с текущими картами, доступными в стране. Разумно предположить, что цена карты будет менее 1000 фунтов стерлингов, что является типичной стоимостью получения дебетовой карты в большинстве коммерческих банков Нигерии
* '''Снижение операционных сборов:''' По данным CBN, ожидается, что AfriGo снизит операционные расходы, связанные с картами в стране. Например, 100 % комиссий по картам будут рассчитываться в найрах, что устраняет уязвимость к колебаниям обменного курса доллара.

* '''Уменьшить давление на валютные резервы и обмен:''' До введения схемы AfriGO все нигерийцы сталкивались с серьезными проблемами при доступе к иностранной валюте как для личных, так и для деловых операций. Основной причиной этого была ограниченная доступность доллара. Однако проведение всех транзакций в найре приведет к увеличению доступности доллара, что, как следствие, уменьшит давление на валютные резервы и обменные курсы .

* '''Суверенитет данных:''' AfriGo гарантирует, что ценные и конфиденциальные данные, полученные в результате финансовых транзакций, останутся в Нигерии, в отличие от текущего оттока данных, управляемых Visa и Mastercard. Это позволит AfriGo улучшить защиту и понимание платежной экосистемы страны .

* '''Большая финансовая доступность''' Предлагая более доступную карту, снижая операционные сборы и упрощая процесс ее получения, CBN ожидает более широкого распространения карты по всей стране. Это соответствует цели CBN по обеспечению финансовой доступности, изложенной в 2012 году .

* '''Продукты для своих людей''' Имея комплексное представление о платежной сфере, AfriGo сможет создавать продукты, которые лучше соответствуют сценариям использования в Нигерии, по доступной цене. Более того, благодаря нормативному надзору и надежным протоколам безопасности правительство Нигерии может осуществлять больший контроль и оперативно внедрять решения, которые принесут прямую пользу его народу.

Ожидается, что введение внутренней карты в Нигерии принесет много пользы стране и ее гражданам. За последние несколько месяцев наблюдается заметный рост спроса на AfriGo как со стороны банков, так и со стороны частных лиц.




Подробнее: https://en.wikipedia.org/wiki/Afrigo